“新市民”成为了今年金融机构的重点服务人群。
目前我国约拥有3亿新市民，金融机构在推动普惠金融同时，也有助于释放巨大的市场需求。
由于消费金融的用户群体和新市民具有高度重合性，在解决新市民金融服务的“最后一公里”上，消金机构扮演着重要角色。如何延伸服务触角，提升风控水平，服务传统金融机构难以覆盖的人群，是消金机构正在思考的问题。
业绩亮眼
作为银行信用卡的重要补充，消金机构的用户群体更为下沉，覆盖了传统金融机构无法覆盖的人群。面临近两年购买力收紧的情况，消金公司依然呈现出稳步扩张的态势。
财报显示，招联消金2021年营业收入为159.33亿元，同比增24.32%;净利润为30.63亿元，同比增83.66%。增速有所回升，且净利润增速实现了突破。
招联消金2018年、2019年、2020年的营业收入分别为69.56亿元、107.4亿元、128.16亿元，同比分别增67.1%、54.4%、19.33%;净利润分别为12.53亿元、14.66亿元、16.68亿元，同比分别增5.37%、17.01%、13.78%。
兴业消金在2021年实现营业收入83.91亿元，同比增长29.78%;实现净利润22.30亿元，同比增长65.14%。截至去年末，兴业消金资产总额617.90亿元，同比增长38.67%。
马上消费2021年实现净利润13.82亿元，较上年的7.12亿元增长94.1%;营收100.10亿元，较上年的76.04亿元增长31.6%。从资产规模来看，截至报告期末，马上消费总资产610.91亿元，较上年末的524.84亿元增长16.4%;总负债527.87亿元，较上年末的453.32亿元增长16.4%。
海尔消金实现利息净收入20.64亿元，同比增长76%，净利润为1.91亿元，同比增56%。湖北消金净利润增速也较快，2021年实现净利润0.93亿元，同比增长超4倍。
另外，阳光消金2021年同比扭亏，实现盈利1.08亿元。小米消金2021年总资产为63.16亿元，净资产为15.05亿元，2021年实现净利润368万元。
相比去年，消金公司2021年的净利润普遍出现上涨。招联消金以30.63亿元的净利润排在首位，兴业消金以22.3亿元排在第二，马上消费以13.82亿元位列第三。其次，中邮消金和中银消金，营收均突破50亿元，净利润分别为12.29亿元和8.44亿元。中邮消金净利增长同比增幅超过2倍，马上消费净利同比近乎翻倍。
可以看出，2021年头部消金公司业绩亮眼，资产规模、营收和净利润均实现较高增长。在产品利率下行的大背景下，营收增速普遍低于资产增速，而净利润增速较快则归因于成本、坏账等得到了有效控制。
同时各消金公司业绩分化明显，一方面是由于各公司融资成本存在差异。另一方面，消金公司在产品、场景和营销等方面存在差异。
值得注意的是，近年来头部城商行开始加码布局持牌消金公司。江苏银行增资苏银消费金融，宁波银行十亿拿下华融消费金融70%股权，南京银行取得苏宁消费金融控制权。因城商行在场景、流量等方面有所受限，而消金牌照具有全国展业资质，对区域性银行的扩张起到重要作用。
“新市民”成新机遇
浏览各消金公司官网不难发现，年轻白领、新婚家庭等群体是消金公司的重要客群，同样也是“新市民”的覆盖人群。
今年3月初，银保监会、人民银行联合下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，所谓“新市民”主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。
新市民基数大、金融需求大、成长性高，服务这一群体是一个长期的过程，覆盖生活消费、就业、结婚生子、子女求学以及养老医疗等每一个重要环节。
然而，如此庞大的需求为什么没有得到相应的金融服务?
一方面，部分新市民缺乏金融理财相关知识，没有财务规划的习惯，从而导致不知如何使用金融服务。另一方面，传统金融机构在提供服务时，往往需要抵押物、收入证明、工作证明，社保公积金证明等等。而新市民初来乍到，工作变动大，很多人选择自主创业或打工，很难提供稳定流水，同时缺乏固定资产做支持，难以呈现完整的征信信息。
多数新市民在进入城市后，身份发生转变，成为了大专院校学生、工人、蓝领和小微企业主。如何利用数字化技术，缩短城市和新市民间的金融鸿沟，将利于新市民更好的融入城市生活。
从金融服务来看，新市民在信贷方面有着小额、短期的需求，便捷性、灵活性为鲜明特点。持牌消金机构具备数字化能力,在风控和授信决策方面颇有优势,是服务“新市民”的主力军之一。
例如，马上消费通过数字化科技能力，让征信白户的“新市民”也能享受到金融服务。其自主研发了智能风控、智能获客等系统，通过0物理网点和纯线上服务，服务基本实现城乡覆盖。
日前，马上消费在安逸花分期商城上线了“助力新市民 乐享新生活”的主题购物节活动，进行新市民消费品类场景营销，并同步上线了专场直播活动。据统计，本次直播活动参与用户超万人，合计送出了近百份生活助力包礼品。
招联消金把产品嵌入到购物、旅游、装修、教育培训等各类消费场景中，目前业务覆盖全国广泛地区，乡镇地区用户占比超过60%。
兴业消费金融推出了“兴才计划”“立业计划”两大产品。“兴才计划”重点关注“新市民”子女的教育问题，专门用于支持其子女学费、生活费和教育培训等费用。“立业计划”则帮助应届毕业生、初入社会的青年白领等群体，减轻他们在住房租赁、教育培训等方面的压力。
中原消费金融则创新性地研发了视觉风控、知识图谱技术，让资金、技术、客户、数据、场景有效协同，降低信用识别风险，多维度数据挖掘、服务传统金融机构难以覆盖的人群，从而缓解“新市民”金融供给不平衡的问题。
